二胎房貸是什麼？完整解析申請條件、流程及常見問題
在房地產已經有貸款的情況下，向另一家銀行再次申請房屋貸款，此時銀行擁有的房產債權是第二順位，因此稱為二胎房貸。
房屋貸款的利率低、還款期數長，是很多人解決資金問題的主要方法，但很多人可能不知道，房產在申請過一次貸款之後，還能再申請二胎房貸（又稱二順位房貸），將房地產的價值再次利用，提供更多靈活運用資金的空間，究竟二胎房貸是什麼？申請時有哪些條件限制？本文為您整理了二胎房貸申請流程及常見問題，幫助您深入了解二胎房貸。
房屋二胎意思是什麼？將房產做為第二順位抵押品
在房產已經有貸款的情況下，向另一家銀行再次申請房屋貸款，此時銀行擁有的房產債權是第二順位，因此稱為二胎房貸。二胎房貸對銀行來說風險比較大，所以利率比較高，核貸的金額也比較少，通常是在原本銀行無法增貸或是轉貸的情況下，才會申請的貸款選項。
如何申請二胎房貸？二胎房貸申請流程及條件
申請二胎房貸條件有哪些？
並不是每一間銀行都會接受二胎房貸的申請，根據銀行的方案不同，要求的條件也不一樣，通常會要求個人聯徵紀錄及收入證明，如果信用分數太低，很可能會導致申請失敗或是核貸金額不高。遇到有信用瑕疵的情況，建議申請民間貸款機構的二胎房貸，雖然利率較高，但對信用條件的要求較寬鬆，核貸金額高，對有資金需求的人來說是很好的選擇。
二胎房貸申請流程
- 備妥相關文件：身分證、房屋權狀、收入證明、第一順位房貸繳款紀錄等文件。
- 房貸審核：填寫申請書並將相關文件送審，銀行會針對房屋殘值進行估價。
- 簽約對保：審核完畢會告知申請人貸款利率及貸款金額，核對資料後進行簽約。
- 抵押設定：將房屋的債權設定抵押給銀行。
- 資金撥款：完整跑完流程之後，貸款資金會撥款到指定帳戶。
如何挑選二胎房貸的申請管道？
申請二胎房貸的管道主要分為銀行及民間機構兩種，主要差別在於申請的條件要求、貸款利率及貸款成數。
| 民間二胎房貸 | 銀行二胎房貸 | |
| 審核條件 | 信用條件要求寬鬆 | 信用條件審核較嚴格 |
| 貸款成數 | 最高可達房屋市價100% | 通常不超過房屋市價7～8成 |
| 貸款利率 | 1%～2.5%（月利率） | 3.5%～8%（年利率） |
銀行二胎房貸的優勢是貸款利率低，但信用條件的審核嚴格，而民間二胎房貸的利率雖然比較高，但對信用條件的要求寬鬆，且可以拿到較多的貸款金額，適合信用有瑕疵或是急需大量資金的人。
銀行二胎房貸比較圖
以下我們整理出了2022各家銀行的二胎房貸利率比較表格：
| 銀行/機構 | 額度 | 年利率 | 年限 | 開辦費用 |
| 遠東 | 25萬以上 | 6~12% | 7年 | 5,000元 |
| 日盛 | 300萬以下 | 3.58%~12.99% | 7年 | 15,000以下 |
| 凱基 | 50萬 | 3.8%~5.69% | 10年 | 10,000元 |
| 台新 | 300萬以下 | 3.5%~18% | 10年 | 12,000以下 |
| 兆豐 | 200萬 | 2.75%起 | 10年 | 3,000元 |
| 國泰 | 150萬以下 | 2.5%~6% | 10年 | 15,000以下 |
| 永豐 | 50萬 | 2.49%~4.69% | 7年 | 12,000以下 |
大部分民眾會想說去銀行貸款比較有保障，但是銀行貸款相對的有比較多限制，包括在審查上更嚴格、貸款成數比鉅軒代書低（銀行通常在70~80%左右，鉅軒代書最高可到110%）、貸款利率相對較高等等，對於急需貸款和有信用記錄瑕疵的人來說，銀行申請上會不容易。
什麼人需要二胎房貸？
適合申請房貸二胎的3種情況
1.個人信用有瑕疵
申請人的信用分數表現不佳，無法向原本的銀行申請房屋增貸，就只能向其他銀行詢問二胎房貸的可能性，如果多數銀行都不能接受申請人的信用分數表現，也可以向信用條件要求較低的民間貸款機構提出申請。
2.申請房屋增貸的額度太低
如果申請房屋增貸的額度無法解決眼前的資金問題，可以向其他銀行申請二胎房貸來補足資金的缺口，銀行二胎房貸通常可以申請房產市值70%左右的資金，民間二胎房貸最高則可能超過100%。
3.原有房貸是政府優惠房貸
如果申請第一次房貸時是使用政府優惠房貸，申請房屋轉貸就必須放棄原本的優惠利率，在不想放棄優惠利率的情況下，申請別家銀行或是民間機構的二胎房貸，是解決資金需求的好辦法。
二胎房貸利率高嗎？會不會有風險
二胎房貸的申請管道很多，有時會隱藏陷阱，在申請前一定要謹慎評估。接下來將進一步介紹二胎房貸利率問題以及是否安全（二順位房貸常見問題請點此），幫助您深入了解其中風險。
二胎房貸利率高嗎？
二胎房貸因為債權是第二順位，對銀行或民間機構來說風險比較大，所以利率也會比較高，但通常還是會低於無抵押品的信用貸款，因此在名下有房產的情況下，多數人還是會選擇以二胎房貸來解決資金問題。每一間銀行或是民間機構的核貸標準不同，二胎房貸的利率也不一樣，建議多方比較，找出最好的方案。
房貸二胎找民間貸款機構安全嗎？
民間貸款機構的選擇很多，也有不少非法經營的高利貸公司，有些不肖業者甚至會在完成房貸申請之後，收取高額的代辦費用，因此在選擇民間貸款機構時一定要謹慎評估，選擇合法、專業的貸款機構，簽約時也要詳細閱讀合約內容，保障自身的權益。
人在急需用錢的時候難免會被利益沖昏頭，很容易成為非法公司或詐騙集團下手的對象，如果對自己的財務狀況不了解，不知道如何選擇合適的房屋貸款方案，建議找專業的理財顧問公司，協助您進行財務規劃，以專業的角度解決資金問題。
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