常遇到剛出社會的ptt網友提問，信用貸款是什麼？信用貸款顧名思義就是用你的「信用」向銀行借錢，而且不需要提供抵押品或擔保，當急需現金週轉的時候，向銀行申請信用貸款，是多數借錢管道中最安全的方法。申請信貸條件有哪些？需要準備哪些文件？幫助有資金需求你更了解信用貸款，以及信用貸款陷阱又該如何避免。
什麼是信用貸款？
信貸也就是信用貸款，是指銀行根據借款人的信譽所發放的貸款，申請時不需要提供任何擔保，因此又稱為無擔保貸款。現在很多貸款產品都需要抵押或者擔保，而信用貸款不用。它的最大特點就是申貸人既不用提供任何抵押品，也不用去找第三方來擔保，僅憑申請人的信譽就可以取得銀行貸款，並以借款人的信用作為還款的保證。銀行一般都會重點申請者的收入是否穩定及個人信用記錄情況來進行審核，以免產生呆帳。
信用貸款最高可以貸多少錢？
信貸額度主要看「負債收支比」，同時還有負債比的限制，貸款額度不得超過借款人月薪的 22 倍。如果你月薪 5 萬，額度最高不超過 110 萬。
信用貸款好嗎？
優點1：不需抵押品或擔保
信用貸款顧名思義就是用「信用借錢」，不同於車貸或房貸，需要有汽機車或房屋做為擔保品，信用貸款最大的優點就是不需要提供任何抵押品或擔保，而根據銀行法第12-1條規定，銀行也不得要求借款人提供連帶保證人。
優點2：申請管道多元快速
現在想要申辦信用貸款有很多種管道，最簡單的就是透過線上申請，不僅24小時都可以線上申辦，申請流程也非常方便，不少銀行都標榜3-5分鐘就能完成申請。除了線上申辦，也可以透過文字客服、專人回電服務或是撥打免費專線，如果想要更了解細節，可以直接至銀行找專員服務。
優點3：核貸撥款快速
一般來說，信用貸款從申請到放款大約需3~5個工作天，不過現在許多銀行信貸都主打24小時線上申貸、最快1~2小時內完成撥款，對有急需小額資金需求的人可是說是最安全且快速的借錢管道。
優點4：資訊透明有保障
向銀行申請信用貸款，是絕大多數借錢管道中最安全的方法，畢竟銀行受到主管機關嚴格監管，在貸款利率、貸款額度、貸款年限、總年用百分率以及還款方式等資訊都需寫得清清楚楚，會比當舖或民間借貸來的透明。
而銀行在審核完成後，也會通知申貸者該筆借款的額度、利率以及每個月的還款金額，所有資訊都白紙黑字寫好，如果申貸者可以接受貸款條件，雙方就可以直接進行對保跟撥款。
優點5：信貸方案選擇多元
目前市面上的信貸方案非常多，比如說前三期超低利率、手續費0元、一段式利率、多段式利率等，借貸者可以依照自己的資金需求選擇相對應的產品，如果真的不知道該怎麼選，Money101也有提供個人化信貸推薦平台，只要提供生日、職業、貸款需求等簡單資訊，就能打造專屬信貸推薦唷。
信用貸款還款方式：
信用貸款還款方式主要有「本金平均攤還」、「本利平均攤還」兩種，目前信用貸款大都是以「本利平均攤還」為主。
本利平均攤還
本利攤還，每月還款。 信用貸款並無寬限期， 期限可分1-7年（一般3-5年比較多見）
本利平均攤還就是在利率不變的情況下，把貸款期間內貸款本金與利息平均分攤於每個月中，優點就是每個月要還的金額大致上一樣且還款金額較低，對借款人來說還款預算較易掌握，缺點則是總利息支出會比較高，適合資金不足的借款人。
本金平均攤還
本金平均攤還則是以貸款本金除以總還款期數，利息則按貸款餘額逐期計算，因此，每月要付的金額都不一樣。簡單來說就是每個月攤還的本金是固定的，但利息會隨著本金減少逐月遞減，這樣的還款方式優點是總利息支出會比較少，缺點就是前期的還款金額較高，適合沒有資金壓力的借款人。
信貸申辦檢附文件
- 身分證正反面影本＋第二證件
- 職業證明 (名片或識別證影本)
- 收入證明影本 (薪資帳戶近六個月內頁資料及封面或最新年度扣憑或所得清單)
請注意！並不是人人都可以申請銀行信用貸款，以下為不適合申請信用貸款的族群 （真的很抱歉，但核准機率真的不大…！建議尋找其他方法克服，例如申請抵押貸款、主動提供保證人…等）
- 非上班族、非受薪階級者
- 無明確收入證明、且無存款金流證明
- 銀行信用有瑕疵記錄者
為你揭露銀行不會說的關鍵數字
☆關鍵數字一：
無擔保債務總餘額 平均月收入 X 22
首先，依據金管會規定，信貸的貸款額度，不得超過「月薪的 22 倍」，舉例來說，月薪 5 萬的上班族，基本上，最高可貸額度就是 5 萬 x 22 倍 = 110 萬，絕對不可能超過這個額度！
☆關鍵數字二：
可貸額度-名下負債=最高可核貸額度
儘管金管會有上限規定，但，多數銀行不會真的借到月薪的 22 倍，通常只有優質客戶才有機會貸到這個比例，一般上班族可貸的額度，大約落在月薪的 10~15 倍，此外，如果申貸者名下有其他負債，申貸的額度，還要減去債務，才是最高的可貸額度。
舉例來說，申貸人如果月薪 4 萬，但身上還另有無擔保的債務 10 萬，如果是優質客戶，貸款額度可提高為月薪的 18 至 22 倍，扣掉無擔保債務 10 萬，可貸金額為 62 萬至 78 萬之間；如果只是一般上班族，額度設定在月薪的 10 至 15 倍，扣除無擔保債務，可貸金額為 30 萬至 50 萬之間。
☆關鍵數字三：
負債收支比、總資產負債比，銀行算盤打得精
但這只是最簡單的算法，還要進一步考量到「負債收支比」，也就是「每個月需要償還的負債 / 每個月的稅後收入」，舉例來說，申貸人假設每月要償還 5 千元的負債，而他每月的薪水收入是 3 萬，那他的負債收支比大約是 16.6%，而銀行能接受的負債收支比，通常會落在 40%-45%，如果加上有抵押的房貸，則可以高達 70%。
此外，銀行也會檢視借貸人的「總資產負債比」，也就是「總負債金額 / 全部存款」，一般來說，銀行可接受的正常的比率範圍，落在 40%-60% 內，如果申貸者的負債比過高，就會被認定高風險客戶，銀行會擔心客戶會有逾期繳款的風險，可能會拒絕申貸給申請人。
申貸基本門檻「年薪超過30萬」 就職公司最好超過一年
不過，這些數字上的計算，都是最基本的，會影響到申貸結果的條件，因人而異，而多數銀行門檻為年薪 30 萬，申貸人提供的目前就職公司，最低年資通常為六個月，但要想申貸成功，年資最好超過一年，而且有公司勞保，銀行界貸意願會比較高。
而申貸人的職業類別，對銀行來說，更是評估的重要條件，如果申貸人從事高危險、低穩定性或夕陽產業，銀行核貸會比較保守；如果是五百大企業、軍公教或專業人士，屬於銀行VIP優質客戶，借款額度會一般上班族好得多；至於在申請貸款時，有充足且可靠的財力文件，可證明個人的經濟情況，也可大大的提高額度。
信用貸款一定要綁約嗎？
綁約和不綁約有什麼差？
信用貸款還分綁約及不綁約兩種，若綁約的話，須根據合約年限不得提前還清貸款，否則會有違約金的問題。而綁約通常為 1～3 年，違約金約 3%～4% 不等，有些還會收取 3000～6000元的帳戶管理費，但綁約方案，銀行往往會給予比較好的利率。
我可以借多少錢，個人信用貸款額度是多少？
信貸額度怎麼算，其中重要關鍵是月薪，你的負債不可以超過每月薪資的 22 倍，但一般的銀行實際會借給你的額度，大都會控制在 14 倍 – 18 倍之間，因此你的最高信貸額度 = 月薪 22 倍 – 目前的負債。舉個例子，小甄在甲銀行的已經信貸 30 萬，乙銀行預借現金了 5 萬，小甄的月收入是 7 萬，那小甄剩下的信貸額度最高就是 (月收入 7 萬 x 22) – (信貸 20 萬 + 預借現金 2 萬) = 119 萬。
信用貸款陷阱有哪些？
常見陷阱有超低利率、超低月付金、信貸專員恐嚇或誘拐性話術…等等。
信貸陷阱通常有六種手法最為常見，『鉅軒代書』一一為您說明：
- 低到難以相信的信貸利率
- 過高的貸款額度、及成數
- 收取各項不明的手續費
- 隱藏在細小條約中的文字遊戲
- 假冒銀行官網的詐騙網站
- 簡訊、LINE訊息詐騙
目前流行3大新型態電子金融偽裝詐騙術
偽冒銀行或金融機構發送釣魚簡訊
誘騙民眾立即點開短連結，一旦上當點開網址，恐遭植入木馬程式，或歹徒以仿真網路銀行頁面側錄受害者銀行帳號、密碼，將受害者存款轉出至人頭帳戶。此外，也有APP軟體的詐騙，請務必留意！
詐騙集團有竄改來電顯示號碼的技術
以銀行代表號或是權威機構電話號碼向民眾要求帳戶操作或是搜集敏感資訊，一步步誘騙被害者上當。例如：市話開頭002、009，或電話開頭＋的來電，請務必提高警覺。
偽裝成銀行行員來電提供優惠貸款方案
留下假的銀行聯絡電話作為餌，等待民眾回撥電話上鉤後，告知優惠名額已滿，須先支付手續費後才能核貸，騙取民眾錢財。
信用貸款陷阱又該如何避免
- 利息與月繳金額是否能夠負擔？
- 預估貸款的使用時間需要多久？
- 貸款的用途是否合理？
- 未來是否會新增貸款項目？
彰化韓先生職業軍人退伍，現任於新光保全工作，年輕時不當的刷卡習慣導致銀行信用破產，結清多年後卻因不熟悉銀行準則與限制，多次申辦均吃了閉門羹。
日前因整修彰化老家房屋需要資金，已碰壁多次的韓先生這時選擇相信專業而找上鉅軒專業代書，經過『鉅軒代書』鍥而不捨的努力，終於為韓先生貸到一筆資金，不但恢復銀行信用也解決了信貸需求。因為過去的年少輕狂不懂事如今卻要付出數倍的代價，這次一定會好好珍惜！信用無價！
桃園楊先生任職於不動產仲介公司多年，擔任經理職務，累積無數的人脈及經驗，讓他的業績獎金收入是一般上班族的數倍，近期因想再投資另開一家仲介公司，自行向多家銀行辦理信貸均被婉拒，理由均是評分不足。
楊先生覺得不能理解，為何有人人稱羨的職位與薪資收入，卻無法跟銀行貸到資金，於是向同事詢問，有沒有口碑良好的貸款公司，同事因為之前也經由本事務所貸款過，於是馬上向他介紹『鉅軒代書』。經過專業理財顧問的分析，並由區主管審慎篩選合適銀行，迅速在3天內為楊先生貸到了資金。 銀行信貸還是有差別待遇的，需要貸款還是要找專業人員，以避免不必要的聯徵次數與漫長的等待時間。
嘉義張先生於頭橋工業區食品加工廠工作，平時除了正職工作，還需幫忙父親管理農產品批發的生意，近來因父親拓展業務的需求急需一筆資金，但個人名下已有多筆房貸、車貸、銀行信貸、信用卡…負債過高的問題，導致張先生無論諮詢幾家銀行都無法核准，於是上網做功課，詢問幾家貸款公司後，決定把這個重責大任交由『鉅軒代書』來處理，經由專業理財顧問解說才知道貸不到款原因，之後透過鉅軒專業代書評估篩選貸款產品後，順利的完成了拓展業務需求貸款案件。
台中北屯區蔡先生任職於某裝潢設計公司，工作15年有很穩定的薪資收入，但因公司都是已現金方式發放薪資，個人也從無有與銀行往來的經驗，近日急須一筆資金利用，於是自行與銀行接洽，但卻處處碰壁遭到拒絕，經同事介紹了『鉅軒代書』，原本也不相信，想說問問也不會損失甚麼，於是就撥打了客服專線… 完整傾聽蔡先生的狀況後，量身幫蔡先生規畫財務建議，並積極與最適當的銀行交涉，最後成功的申請到一筆低利信貸，解決了他急迫的需求，原本想說不可能快放棄了的蔡先生，現在又拾回希望跟信心。
台南永康區姚先生，公務人員郵局退休，藉由半年俸退休金，安穩的過退休生活。 退休前就開始計畫，要無憂無慮到處遊山玩水，但想說家裡那台二十年的古董車，想必沒辦法陪他長途跋涉，剛好看到電視上汽車廣告正在低價促銷還送一年全險，有點心動，於是隔天馬上看車訂了一台，開心極了。
哪知姚先生的消費理財方面的天份真的不是很好，領完退休俸的第四個月就已經把錢花光了，天啊!!眼看這月的車貸又將到期，不知如何是好，無意間看到『鉅軒代書』的廣告，馬上打電話過去詢問…了解姚先生狀況後，立即為他選擇合適的信貸方案，兩天後馬上為姚先生貸出一筆三十萬的資金，並奉勸他之後要好好規劃退休的生活，計算開支，避免再次遇上這般冏境。
農地貸款95%的銀行都不受理怎麼辦?
「持分農地貸款好申請嗎?五分鐘帶你了解!」
為什麼申請土地貸款過件率低？
「土地分類、貸款申請流程、如何提升過件率」
一、甲種建築用地：供山坡地範圍外之農業區內建築使用者。
二、乙種建築用地：供鄉村區內建築使用者。
三、丙種建築用地：供森林區、山坡地保育區、風景區及山坡地範圍之農業區內建築使用者。
四、丁種建築用地：供工廠及有關工業設施建築使用者。
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